Остановиться и подумать: как «период охлаждения» кредитов поможет россиянам?
Уведомление на «Госуслугах», законодательно закрепленный «период охлаждения» и возможность отказаться от кредита — всё это в поручениях Владимира Путина, которые он дал по итогам совещания по экономическим вопросам в августе этого года. Такая мера в первую очередь должна помочь в борьбе с мошенниками. Из документа следует, что между одобрением займа и фактической выдачей денег должно пройти время. В этот период человек получит уведомление и сможет отказаться от кредита, если он был оформлен не по воле заемщика.
До недавнего времени судебная практика говорила о том, что если человек дистанционно оформил кредит, то он должен доказывать, что это совершил не он, что его данные были скомпрометированы и совершены мошеннические действия, в частности, это доказывалось возбужденным уголовным делом в отношении неустановленного лица, так как 90% мошенничеств бесконтактных в РФ возбуждаются глухими.
Дмитрий Калиниченко, адвокат
«Период охлаждения» — идея не новая. Такая практика уже работает в сфере страхования. Клиент в течение определенного срока может отказаться от ненужного полиса, если услуга ему не подходит. Использовать такую систему в сфере кредитования предлагают тоже не в первый раз. Еще в феврале этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина высказывалась о необходимости введения такой практики. Правда, тогда предлагалось «охлаждать» кредиты от одного миллиона. А уже в конце сентября речь шла о займах от 50 тысяч рублей. Что касается поручения президента, конкретики пока нет.
Я думаю, недели вполне достаточно для того, чтобы всё взвесить, оценить потенциальные риски, еще раз взглянуть на рынок и оценить какие-то альтернативные варианты финансирования. Одной-двух недель достаточно.
Сергей Славин, управляющий директор филиала банка
Инициатива поможет охладить пыл не только мошенников, но и любителей импульсивных покупок. По данным Центробанка России, кредитные обязательства есть у 50 миллионов граждан, то есть у 40% взрослого населения страны. Часть займов, разумеется, вынужденная, например, на покупку квартиры или машины, но нередко кредиты берутся для удовлетворения сиюминутного желания — приобретения гаджетов или оплаты отпуска. Правда, пока неясно, останутся ли в распоряжении россиян кредитные карты и рассрочки.
Потребительский кредит — это вообще такое обширное понятие. Туда обычно попадают любые кредиты нецелевые для физических лиц, в том числе и кредитные карты, и, в общем-то, логично. Кредитные карты — это такой более универсальный, более быстрый продукт. Я думаю, что в первую очередь речь идет о потребительском кредитовании, это нецелевые кредиты, как правило, они без залогового обеспечения.
Сергей Славин, управляющий директор филиала банка
Есть, разумеется, и минусы. Порой деньги нужны здесь и сейчас, а не через неделю или две. В таком случае человек использует любую возможность получить необходимую сумму. Тут ему «спешат на помощь» микрофинансовые организации. И хорошо, если они легальные. А вот если это представитель теневого рынка, опасность возрастает в разы. К слову, в первом полугодии 2024-го Банк России выявил больше тысячи таких недобросовестных игроков финансового рынка. Получается, меру стоит распространять на всех.
Я думаю, в основном это касается коммерческих банков, потому что они являются основными участниками выдачи потребительских кредитов, но логично распространить нормы закона на всех участников рынка, особенно на микрофинансовые организации, потому что такие кредиты носят повышенный риск.
Сергей Славин, управляющий директор филиала банка
При этом эксперты отмечают, что «период охлаждения» должен положительно отразиться на сфере кредитования в целом. Такая практика может сделать рынок более конкурентным, поскольку у клиентов банков появится возможность подумать и принять более взвешенное решение. Как будет на самом деле, покажет время. Поручение президента должно быть исполнено до 1 декабря этого года.
